你的房贷利率定价方式转换了吗

【襄阳政府网消息】今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。眼看进入8月份了，对于有房贷的人来说，要转LPR还是固定利率？8月6日，记者咨询了银行业负责贷款的专业人士，请他们对存量个人住房贷款定价基准转换工作有关操作进行了相关解读。

什么是LPR？

LPR全称为贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。目前LPR已成为人民币贷款定价参考基准。

为什么要转？

目前，新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。因此，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，要求从2020年3月1日开始，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

什么人需要转？

需要转换的包括：2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款。参考的是贷款基准利率定价，贷款本来是浮动利率定价的。

对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换工作：政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）不需要转换；2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换；固定利率贷款，不需要转换。

若到了8月31日，市民仍未主动转换，银行将会如何处理呢？此前，工行、农行、中行、建行均在公告中表示，将持续通过各种渠道宣传，推进存量个人贷款转换工作。对于未能在2020年8月31日前办理定价基准转换的，届时银行将按照中国人民银行相关要求执行。记者了解到，对于未进行转换的存量房贷，截至目前，人民银行暂未有相关措施出台。

如何选择最划算？关键看这两点

那到底选择固定利率还是LPR呢？关键看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。“还款期限在5年左右的客户，基本上可以果断选择LPR。”中国农业银行襄阳分行个贷负责人表示，短期利率比较好判断，单看近几年，降息是大趋势，LPR下行，每年还款额度就会少一些。

但如果比较稳健、追求稳定的市民，可以选择固定利率，“不少贷款人的房贷期限还一二十年，这中间的扰动因素会非常多，长期利率是很难做预测的。因为不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能，由此引发LPR随之上涨。”中国农业银行襄阳分行个贷负责人表示。

总的来说，对于贷款剩余期限较短，贷款剩余额度也较少的购房者，两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者，视个人具体情况而定，因为从利率变动的总体趋势上来看，无论从全球还是从国内环境上，未来利率下行的概率相对更大。